迎战余额宝 大银行出重拳了

互联网金融时代，新花样一个接着一个。昨天，一位叫”素素“的网友在微信朋友圈里分享了理财信息，“1元起购，24小时随时可申购和赎回，赎回资金即时到账，昨天年化收益率是5.93%——这是工行的”天天益“理财，现在正式上线。真是好东西，立马体验呵。余额宝成浮云啦。”

余额宝这回碰到对手了。昨天，记者根据微信内容特地跑到体育场路上的一家工行网点咨询，得到了网点负责人的证实。“这款产品现在可以正式上线了。客户可通过网银、手机渠道购买，如果客户还没开通网银或手机银行，可先来柜面办理签约。”

大银行

重拳出击抢客户

那么，上面网友说到的“天天益”到底是什么样的一款理财产品？主要投向是什么？

据记者了解，类似于阿里“余额宝”，“天天益”实际上是工商银行(行情,问诊)与工银瑞信基金公司携手推出的一款理财产品，主要投向货币市场基金“工银现金宝”。也就是说，该款产品把工行卡里沉淀的活期余额及时转换成货币基金，让更多的工行卡用户，充分利用卡内零碎闲钱，真正做到了让用户躺着都能赚到钱。

与银行的理财产品不同，该产品只要1元就能起购，24小时随时可申购和赎回，赎回资金即时到账，快速赎回单日限额高达100万元，大额资金也能享受较高流动性，另外，工银“现金宝”也和支付宝一样，在手机端有配套APP，全面支持Android与iPhone平台，投资者可随时随地进行现金管理。

记者查阅了工银活期宝的收益，在2013货币市场基金的平均收益率为3.92%，工银现金宝的年化收益为4.38%的收益率；过去七天里，工银“现金宝”的年化收益是5.82%，而昨天，该产品年化收益是5.93%。

一听说银行渠道也有高收益产品，投资者不淡定了。一位姓钱的投资者表示，”我明天就去开通手机银行，把工资卡里的钱都转到里面去”。

互联网金融

倒逼银行创新

过去的一年里，国有大银行不仅遭到了来自互联网金融的挑战，也受到了同业尤其是小银行的“挤兑”，如果说， 余额宝分流了银行的大量活期存款，那小银行的较高收益理财产品则吸引走了部分大银行的忠诚“客户”。

“余额宝对我们的影响是不言而喻的。就像狼真的来了！”一家股份制银行的理财经理陈先生称，往年存款任务下来后，按照节奏去做一般不会有多大问题。但今年拉回来的存款，总是像漏斗一样不断有撒漏。往往上午拉进来500万元，下午就跌了几十上百万元。事后向客户打听，才知道转到‘余额宝’或买其它网络理财产品了。

另一家大型银行客户经理何先生更是无奈，“除了余额宝，我们还要与同业争抢，眼看VIP客户转过来200多万元存款，紧接着又拿下了近百万元的通知存款。正暗自庆幸时，结果下午三四点钟，存款突然跌了一大截。打电话询问客户才知道，被某城商行挖走了。”

存款的分流和理财产品的转向倒逼大银行金融创新，除了工行，农行、中行、建行也正在酝酿推出类似产品。如建设银行(行情,问诊)日前已推出“金管家”个人客户（家庭）现金管理业务，突破了单一账户的视角，按照客户及其家庭的维度同意管理短期流动资金，提高资金使用效率和管理水平。“接下去，我们将结合建行旗下的建信基金T+0，收益不会逊于余额宝，而在在功能上完胜余额宝。”建设银行浙江省分行一位资深理财师表示，不日建行的客户就可享受这一产品。

银行推高收益产品

会分流定存吗？

2013年，“余额宝”等互联网金融理财产品，给银行带来了压力。在这种情况下，银行已开始了创新，开发出各具特点的新型现金管理工具。为与“余额宝”抗衡，产品不仅门槛低、收益高、到账迅速，还拥有很多“余额宝”所不具备的优势，以提高理财资金管理的效率和收益。但这个宝那个宝出现，对银行来说，会不会分流固有的定期存款和理财产品？

“分流部分存款和理财产品，这是毫无疑问的。但整体影响应该不大。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，就拿余额宝来说，到2013年底是1800多亿元，这个数字看上去不小，但相比国内的个人存款而言，这只是一个很小的数字。目前整个银行业的个人存款在几十万亿元这个级别；此外，余额宝实际上是用于购买货币基金，而货币基金最重要的投资方向是银行的协议存款。也就是说，消费者投向余额宝的那些钱，大部分转了一个弯又回到了银行体系内。对银行而言，只不过协议存款的成本高于活期存款的成本。“对定期存款影响应该很小，余额宝也好，天天益也罢，主要吸引的是小额的、分散的活期资金。”

董希淼认为，余额宝对银行最大的影响不是分流了银行的存款，而是吸引了一大批大众客户。余额宝推出之后，客户使用习惯了，以后就会比较稳定被支付宝锁定。这批客户慢慢会远离银行，这是银行的最大隐患。

至于收益，董希淼表示这完全不用紧张，目前余额宝收益飙高，是因为银行间资金比较紧张，协议存款或者说资金价格就比较高，资金宽松了，价格就要回落的。董希淼表示货币基金出现负收益，以前也不是没有过。银行定存至少目前还是最安全的理财工具。

摘自—金融界